Föreliggande rapport jämför tre livsbanor avseende disponibel inkomst, ackumulerat realt kapital och tjänstepensionsutfall mellan 18 och 70 års ålder. Modellen bygger på SCB:s åldersuppdelade medianlöner per SSYK-yrkesgrupp¹ och simulerar 10 000 trajektorier per livsbana med stokastiska inflations- och avkastningschocker.

Vid medianutfall (P50) når livsbanan civilingenjör Stockholm en disponibel månadsinkomst om 51 800 kr vid 45 års ålder, mot 30 600 kr för sjuksköterska Umeå och 58 200 kr för jurist Lund. Spridningen är dock asymmetrisk: jurist Lund uppvisar en betydligt bredare övre svans (P90: 89 400 kr) men också en lägre P10 (37 100 kr) jämfört med civilingenjörsbanan.

Skillnader i utfall förklaras till störst del av (i) sparkvot, (ii) bostadsort och (iii) tjänstepensionsavtal. Studielånsstrategi och inflationsprofil bidrar marginellt. Detaljerad känslighetsanalys redovisas i kapitel 8.

Livsbana är en stokastisk diskret-tids simuleringsmodell över livsförlopp där varje livsbana π definieras som en tupel ⟨utbildning, yrke, ort, sparande­profil⟩. För varje ålder a ∈ {18, ..., 70} härleds en medianlön m_π,a via linjär interpolation mellan SCB:s åldersuppdelade lönebandsmidpunkter för aktuell SSYK-kod.

Individuell variation kring medianbanan modelleras som en första­ordnings autoregressiv process, ε_t = φ · ε_t-1 + σ · η_t, med persistens φ = 0,85 och tvärsnitts-σ per yrke från SCB:s lönestrukturstatistik. Persistensen fångar att individuella avvikelser från medianbanan tenderar bestå över flera år.

Aktieavkastningen genereras från en två-tillstånds Markov-modell över lugn och kris (övergångssannolikheter 0,92 respektive 0,55, väntevärden 7 % / −5 %, volatiliteter 15 % / 35 %). Inflationen följer en AR(1)-process kring Riksbankens 2 %-mål med en svag positiv koppling till kris­regimen². Parametrarna är modellantaganden, inte formellt ekonometriskt skattade.

Bruttolöner konverteras till disponibel inkomst via en piecewise-implementation av Skatteverkets 2026 års grundavdrags- och jobbskatteavdragstabeller, kommunalskatt per vald kommun (290 i tabellen), och statlig skatt 20 % över skiktgränsen 643 000 kr. ISK-kapital schablonbeskattas 1,065 % över fribeloppet 300 000 kr per person.

Livsbanan kalibreras mot KTH-utexaminerade civilingenjörer (programkod CINEK, industriell ekonomi) som efter examen vid 23 års ålder etablerar sig på Stockholmsregionens arbetsmarknad. Studielånet vid examen uppskattas till 340 000 kr, vilket återbetalas linjärt över 25 år.

Sjuksköterskeprogrammet vid Umeå universitet (programkod SYSJG) är treårigt med examen vid 21 års ålder. Studielånet uppskattas till 180 000 kr. Yrkeskoden SSYK 2221 omfattar grundutbildade sjuksköterskor inom landstingsdriven verksamhet, vilket ger en jämförelsevis smal lönefördelning men med stabilare nedersta percentil.

Banan kännetecknas av lägre P50 men avsevärt smalare fördelning än de jämförda banorna — P90/P10-kvoten vid 45 års ålder är 1,52, mot 2,41 för CIV·STO och 2,71 för JUR·LUN. För riskaversiva agenter motsvarar detta en högre certainty-equivalent-inkomst trots lägre väntevärde.

Juristprogrammet vid Lunds universitet (4,5 år, examen vid 22) följs typiskt av notarietjänstgöring och därefter byråverksamhet, statlig myndighet eller bolagsjurist. Lönespridningen är högst av de jämförda banorna eftersom karriärspåren divergerar kraftigt vid 28–32 års ålder.

Lönefördelningen för jurister är bred — i SCB:s lönestrukturstatistik 2024 är tvärsnitts-spridningen (σ ≈ 12 000 kr/mån) den största bland jämförda yrken, vilket reflekterar karriärsdivergensen mellan statlig nivå och affärsjuridisk byråverksamhet. AR(1)-residualen i modellen rymmer denna spridning utan att försöka separera de underliggande karriärspåren.

Tabellen nedan redovisar en standardiserad känslighetskoefficient för åtta huvudantaganden, mätt som elasticitet av P50-utfall vid 65 års ålder med avseende på en 1σ-perturbation av antagandet. Värdena är dimensionslösa och jämförbara mellan livsbanor.

All indata är öppen och citeras nedan med exakt tabellreferens där sådan finns. Modellens kalibreringsdata är versionerad och ingår i replikeringspaketet (livsbana-replication-v0.12.0.zip).

Lönestrukturstatistik, hela ekonomin 2024 (publ. 2025-06-17) — åldersuppdelad medianlön per SSYK4-kod, 32 yrkesgrupper i Tier 1-täckningen. Sektor­indelad lönedata för SSYK 2221 från SCB Statistikdatabasen. Totala kommunala skattesatser 2026 (uppdaterad 2025-12-15) — alla 290 kommuner.

Belopp och procent inkomstår 2026 — skiktgräns 643 000 kr (statlig 20 % däröver), grundavdrag (5-segment piecewise), jobbskatteavdrag (4-segment piecewise, max 52 400 kr), ISK-fribelopp 300 000 kr, ISK-schablon 1,065 %.

Inkomstbasbeloppet (IBB) 83 400 kr för 2026 (regeringsbeslut 2025-11-06). Tjänstepensionspremier per kollektivavtal från respektive avtals­förvaltare: Collectum (ITP1, ITP2), Fora (SAF-LO), SKR/Sobona (AKAP-KR, KAP-KL), SPV (PA 16 avd 1 & 2).

2 %-inflationsmål används som ankarpunkt i AR(1)-inflations­ processen. Statslåneräntan per 2025-11-30 (Riksgälden, 2,55 %) ligger till grund för ISK-schablonintäkten 3,55 %.

Studiemedel — bidrag och lån, läsår 2025/26 (~130 000 kr/år disponibelt vid heltidsstudier). Används som kassaflöde under studieåren i livsbanor med utbildningstid.